Consorciado: O que é e como funciona?
Um consorciado é a pessoa física ou jurídica que participa de um consórcio, um sistema de compra colaborativa em que um grupo de pessoas se une para adquirir um bem ou serviço, contribuindo mensalmente para um fundo comum. Essa modalidade de aquisição se destaca pela ausência de juros, sendo uma alternativa ao financiamento tradicional.
Como Funciona um Consórcio?
O consórcio funciona como uma poupança em grupo. Os consorciados pagam parcelas mensais que formam um fundo comum, utilizado para a compra do bem ou serviço desejado. Mensalmente, um ou mais participantes são contemplados por meio de sorteio ou lance, recebendo uma carta de crédito para realizar a aquisição.
Formação dos Grupos
As administradoras de consórcio são responsáveis por formar os grupos, reunindo pessoas com interesses em comum, como a compra de um carro, imóvel ou a contratação de um serviço específico. Esses grupos são essenciais para o funcionamento do consórcio, pois o valor arrecadado mensalmente é utilizado para contemplar os membros.
Contemplação
A contemplação é o momento em que o consorciado recebe o direito de utilizar o crédito para a compra do bem ou serviço. Ela pode ocorrer de duas formas:
- Sorteio: Mensalmente, a administradora realiza um sorteio entre os participantes do grupo. O consorciado sorteado recebe a carta de crédito.
- Lance: Os consorciados podem ofertar lances, que representam a antecipação de um número de parcelas. O maior lance vence e o consorciado é contemplado.
Papel e Responsabilidades do Consorciado
O consorciado tem um papel fundamental no funcionamento do consórcio, sendo responsável por:
- Pagar as parcelas mensais: O pagamento regular das parcelas é essencial para a formação do fundo comum e para a saúde financeira do grupo.
- Participar das assembleias: As assembleias são reuniões mensais em que são realizados os sorteios e a avaliação dos lances. A participação do consorciado é importante para acompanhar o andamento do grupo e tomar decisões.
- Utilizar o crédito com responsabilidade: Ao ser contemplado, o consorciado deve utilizar o crédito para a compra do bem ou serviço previsto no contrato, apresentando as garantias exigidas pela administradora.
Vantagens de ser um Consorciado
Participar de um consórcio oferece diversas vantagens, como:
- Ausência de juros: Diferentemente do financiamento, o consórcio não cobra juros, o que torna o custo final da aquisição menor.
- Poder de compra à vista: Com a carta de crédito em mãos, o consorciado tem poder de compra à vista, podendo negociar descontos e melhores condições.
- Flexibilidade: O consorciado pode utilizar o crédito para adquirir o bem ou serviço que melhor atender às suas necessidades, dentro da categoria prevista no contrato.
- Possibilidade de antecipar a contemplação: Através dos lances, o consorciado pode antecipar a contemplação e adquirir o bem ou serviço mais rapidamente.
- Planejamento financeiro: O consórcio é uma forma de planejar a compra de um bem ou serviço, pagando parcelas mensais que cabem no orçamento.
Desvantagens de ser um Consorciado
Apesar das vantagens, o consórcio também apresenta algumas desvantagens:
- Não há garantia de quando será contemplado: A contemplação depende da sorte (sorteio) ou da capacidade de ofertar um lance vencedor.
- Reajuste das parcelas: As parcelas do consórcio são reajustadas periodicamente, de acordo com índices como o IPCA ou o INCC, para garantir o poder de compra da carta de crédito.
- Taxa de administração: A administradora cobra uma taxa de administração para gerenciar o consórcio, o que aumenta o custo final da aquisição.
Relação com outros conceitos financeiros
O consórcio pode ser comparado a outras modalidades de crédito, como o financiamento. No entanto, o consórcio se diferencia pela ausência de juros, sendo uma alternativa mais econômica para quem não tem urgência na aquisição do bem ou serviço.
Consórcio vs. Financiamento
| Característica | Consórcio | Financiamento |
|---|---|---|
| Juros | Não cobra juros | Cobra juros |
| Prazo | Variável, definido no contrato | Definido no contrato |
| Contemplação | Sorteio ou lance | Imediata |
| Necessidade de entrada | Não exige entrada | Geralmente exige entrada |
| Custo total | Menor, devido à ausência de juros | Maior, devido à cobrança de juros |
Aspectos Técnicos e Avançados
Fundo de Reserva
O fundo de reserva é uma quantia arrecadada dos consorciados para garantir a saúde financeira do grupo, cobrindo eventuais inadimplências ou despesas extras. Se houver saldo remanescente ao final do consórcio, ele é dividido entre os participantes.
Taxa de Administração
A taxa de administração é a remuneração da administradora pelos serviços prestados na gestão do consórcio. Essa taxa é diluída nas parcelas mensais e calculada sobre o valor total do bem ou serviço.
Reajustes
As parcelas e a carta de crédito são reajustadas periodicamente para garantir o poder de compra do consorciado. Os índices de reajuste podem variar, sendo o IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo) e o INCC (Índice Nacional da Construção Civil) os mais comuns.
Conclusão
Ser um consorciado é uma forma de planejar a compra de um bem ou serviço de forma colaborativa e sem juros. Apesar de não garantir a aquisição imediata, o consórcio oferece vantagens como o poder de compra à vista, a flexibilidade na escolha do bem e a possibilidade de antecipar a contemplação. Ao optar por essa modalidade, é importante pesquisar e escolher uma administradora confiável, além de cumprir com as obrigações contratuais para garantir o sucesso da sua participação no grupo.