Consórcio: O Guia Completo para Entender e Utilizar

O consórcio é um sistema de compra colaborativa, que funciona como uma modalidade de poupança coletiva, onde um grupo de pessoas se une para adquirir bens ou serviços, como imóveis, veículos ou até mesmo procedimentos estéticos. Diferente de um financiamento, o consórcio não cobra juros, mas sim uma taxa de administração.

Como Funciona um Consórcio?

O consórcio é formado por um grupo de pessoas físicas ou jurídicas que contribuem mensalmente com um valor predefinido, formando um fundo comum. Esse fundo é utilizado para contemplar, periodicamente, um ou mais participantes com o crédito necessário para a aquisição do bem ou serviço desejado. A contemplação pode ocorrer por meio de sorteio ou lance.

Elementos Chave do Consórcio:

• Grupo: Conjunto de pessoas com o objetivo comum de adquirir um bem ou serviço.
• Administradora: Empresa responsável por gerenciar o grupo, arrecadar os valores, realizar as assembleias e contemplar os participantes. É fiscalizada pelo Banco Central do Brasil.
• Cota: Fração do valor total do bem ou serviço que cada participante se compromete a pagar mensalmente.
• Contemplação: Momento em que o participante recebe o direito de utilizar o crédito para adquirir o bem ou serviço.
• Sorteio: Forma de contemplação realizada por meio de sorteio entre todos os participantes ativos do grupo.
• Lance: Oferta de um valor adicional, em percentual da carta de crédito, que o participante pode fazer para tentar antecipar a contemplação.

Etapas do Consórcio

1. Adesão: O interessado adere a um grupo de consórcio, adquirindo uma cota.
2. Contribuições Mensais: O participante paga mensalmente a sua cota, que inclui a taxa de administração e, eventualmente, um fundo de reserva.
3. Assembleias: Reuniões periódicas (geralmente mensais) onde são realizados os sorteios e os lances.
4. Contemplação: Um ou mais participantes são contemplados por sorteio ou lance e recebem o crédito para adquirir o bem ou serviço.
5. Utilização do Crédito: O participante contemplado utiliza o crédito para adquirir o bem ou serviço desejado, seguindo as regras do contrato.
6. Encerramento do Grupo: Ao final do prazo estabelecido, o grupo é encerrado e, caso haja saldo remanescente no fundo de reserva, ele é distribuído entre os participantes.

Tipos de Consórcio

Existem diversos tipos de consórcio, cada um voltado para a aquisição de um tipo específico de bem ou serviço:

• Consórcio de Imóveis: Para aquisição de casas, apartamentos, terrenos, construção ou reforma.
• Consórcio de Veículos: Para aquisição de carros, motos, caminhões, ônibus, entre outros.
• Consórcio de Serviços: Para contratação de serviços como viagens, festas, cursos, cirurgias, entre outros.

Vantagens e Desvantagens do Consórcio

Vantagens:

• Ausência de Juros: Diferente do financiamento, o consórcio não cobra juros, o que pode resultar em um custo total menor.
• Poder de Compra à Vista: Ao ser contemplado, o participante tem o poder de compra à vista, o que pode possibilitar a negociação de descontos.
• Flexibilidade: Possibilidade de utilizar o crédito para adquirir um bem ou serviço diferente do originalmente previsto, desde que dentro da mesma categoria.
• Planejamento Financeiro: O consórcio pode ser uma forma de poupança programada para a aquisição de um bem ou serviço.

Desvantagens:

• Tempo de Espera: Não há garantia de quando o participante será contemplado, o que pode ser um problema para quem precisa do bem ou serviço com urgência.
• Taxa de Administração: Embora não haja juros, há uma taxa de administração que remunera a administradora pelos serviços prestados.
• Reajustes: O valor das parcelas e do crédito podem ser reajustados ao longo do tempo, para acompanhar a variação de preços do bem ou serviço.
• Risco de Não Contemplação: Existe o risco de não ser contemplado até o final do grupo, embora todos os participantes eventualmente recebam o crédito.

Lances: Acelerando a Contemplação

O lance é uma forma de o participante antecipar a sua contemplação. Ele consiste em oferecer um valor adicional, em percentual da carta de crédito, que será utilizado para quitar parte do saldo devedor. O maior lance vence e o participante é contemplado.

Tipos de Lance:

• Lance Livre: O participante oferece o valor que desejar, sem restrições.
• Lance Fixo: A administradora define um percentual fixo que os participantes podem oferecer como lance.
• Lance Embutido: O participante utiliza parte do valor da própria carta de crédito como lance.

Taxas e Custos do Consórcio

Além das parcelas mensais, o consórcio pode envolver outros custos, como:

• Taxa de Administração: Remuneração da administradora pelos serviços prestados. É diluída nas parcelas mensais.
• Fundo de Reserva: Valor destinado a proteger o grupo em caso de inadimplência ou outras eventualidades. Se não utilizado, é devolvido aos participantes ao final do grupo.
• Seguro: Algumas administradoras oferecem seguros para proteger o participante em caso de morte, invalidez ou desemprego.

Consórcio vs. Financiamento: Qual a Melhor Opção?

A escolha entre consórcio e financiamento depende das necessidades e prioridades de cada pessoa.

| Característica | Consórcio a modalidade de compra baseada na união de pessoas - físicas ou jurídicas - em grupos, com a finalidade de formar poupança para a aquisição de bens móveis, imóveis ou serviços. A formação desses grupos é feita por uma Administradora de Consórcios, autorizada e fiscalizada pelo Banco Central do Brasil.
| Financiamento