Credenciadoras: Facilitando Pagamentos com Cartão

Uma credenciadora, também conhecida como adquirente, é uma empresa que atua como intermediária entre estabelecimentos comerciais e as bandeiras de cartão (como Visa, Mastercard, Elo, etc.), possibilitando que os lojistas aceitem pagamentos com cartões de crédito e débito. Em outras palavras, são as credenciadoras que viabilizam o uso das famosas "maquininhas" de cartão.

O Papel das Credenciadoras no Ecossistema de Pagamentos

Conectando Lojistas, Bancos e Bandeiras

As credenciadoras desempenham um papel crucial no processamento de pagamentos eletrônicos. Elas são responsáveis por:

• Filiação de Estabelecimentos: Credenciar e habilitar estabelecimentos comerciais para aceitar pagamentos com cartões.
• Processamento de Transações: Processar as transações realizadas com cartões, desde a captura dos dados até a aprovação ou recusa do pagamento.
• Comunicação com as Bandeiras: Intermediar a comunicação entre o lojista e as bandeiras de cartão, garantindo que as regras e protocolos sejam seguidos.
• Liquidação Financeira: Realizar a liquidação financeira das transações, repassando os valores devidos aos lojistas, descontadas as taxas e tarifas acordadas.
• Segurança: Garantir a segurança das transações, implementando medidas para prevenir fraudes e proteger os dados dos portadores de cartão.

O Fluxo de uma Transação com Cartão

Para entender melhor o papel da credenciadora, vamos analisar o fluxo de uma transação típica com cartão:

1. O cliente realiza uma compra em um estabelecimento comercial e opta por pagar com cartão.
2. O lojista utiliza a maquininha (POS - Point of Sale) fornecida pela credenciadora para capturar os dados do cartão.
3. A maquininha envia os dados da transação para a credenciadora.
4. A credenciadora se comunica com a bandeira do cartão para verificar a validade do cartão, o limite disponível e outras informações relevantes.
5. A bandeira, por sua vez, se comunica com o banco emissor do cartão para obter a autorização da transação.
6. Se a transação for autorizada, o banco emissor envia uma resposta positiva para a bandeira, que a repassa para a credenciadora.
7. A credenciadora informa a maquininha que a transação foi aprovada, e o lojista pode concluir a venda.
8. Posteriormente, a credenciadora realiza a liquidação financeira da transação, repassando o valor da venda para a conta do lojista, descontadas as taxas e tarifas.

Credenciadoras vs. Subcredenciadoras

É importante distinguir as credenciadoras das subcredenciadoras (ou subadquirentes). Enquanto as credenciadoras estabelecem um relacionamento direto com os estabelecimentos comerciais, as subcredenciadoras atuam como intermediárias, agregando diversos lojistas em uma única plataforma.

Subcredenciadoras: Facilitando o Acesso para Pequenos Negócios

As subcredenciadoras são especialmente populares entre pequenos negócios e empreendedores individuais, pois oferecem uma forma mais fácil e rápida de começar a aceitar pagamentos com cartão. Elas geralmente cobram taxas mais altas do que as credenciadoras tradicionais, mas compensam essa diferença com a conveniência e a facilidade de uso.

Como Escolher uma Credenciadora

A escolha da credenciadora ideal depende das necessidades e características de cada negócio. Alguns fatores importantes a serem considerados incluem:

• Taxas e Tarifas: Compare as taxas de transação, mensalidades e outras tarifas cobradas pelas diferentes credenciadoras.
• Bandeiras Aceitas: Verifique se a credenciadora aceita as principais bandeiras de cartão utilizadas por seus clientes.
• Tipos de Pagamento: Considere se a credenciadora oferece suporte a diferentes tipos de pagamento, como crédito, débito, vouchers e pagamentos por aproximação (NFC).
• Equipamentos e Integrações: Avalie os tipos de maquininhas e outros equipamentos oferecidos pela credenciadora, bem como a facilidade de integração com seu sistema de gestão.
• Suporte ao Cliente: Verifique a qualidade do suporte ao cliente oferecido pela credenciadora, incluindo horários de atendimento, canais de comunicação e tempo de resposta.
• Reputação: Pesquise a reputação da credenciadora no mercado, verificando avaliações de outros clientes e a existência de reclamações.

O Futuro das Credenciadoras

O mercado de credenciamento está em constante evolução, impulsionado por novas tecnologias e mudanças nos hábitos de consumo. Algumas tendências importantes incluem:

• Pagamentos por Aproximação (NFC): A popularização dos pagamentos por aproximação, como o uso de carteiras digitais e smartphones, está exigindo que as credenciadoras invistam em tecnologias compatíveis.
• Pagamentos Online: O crescimento do comércio eletrônico está impulsionando a demanda por soluções de pagamento online seguras e eficientes.
• Open Banking: A implementação do Open Banking no Brasil promete trazer mais competição e inovação para o mercado de pagamentos, permitindo que os clientes compartilhem seus dados financeiros com diferentes instituições.
• Inteligência Artificial e Machine Learning: As credenciadoras estão utilizando inteligência artificial e machine learning para aprimorar a detecção de fraudes, otimizar o roteamento de pagamentos e personalizar a experiência do cliente.

Conclusão

As credenciadoras desempenham um papel fundamental no funcionamento do sistema de pagamentos eletrônicos, facilitando a vida de lojistas e consumidores. Ao entender o papel e o funcionamento das credenciadoras, os empreendedores podem tomar decisões mais informadas sobre como aceitar pagamentos com cartão em seus negócios.