Emissor (Cartão de Crédito): O que é e como funciona

Um emissor de cartão de crédito é a instituição financeira responsável por fornecer cartões de crédito aos consumidores. Essa instituição pode ser um banco, uma cooperativa de crédito ou outra entidade financeira. O emissor é quem estabelece as condições do cartão, como limite de crédito, taxas de juros, benefícios e outras características.

O Papel do Emissor no Ecossistema do Cartão de Crédito

O emissor desempenha um papel crucial no funcionamento do sistema de cartões de crédito. Ele é o elo entre o consumidor, a rede de cartões (como Visa ou Mastercard) e o comerciante. Para entender melhor, imagine o seguinte fluxo:

1. Solicitação: O consumidor solicita um cartão de crédito ao emissor.
2. Análise de crédito: O emissor avalia o histórico de crédito e a capacidade de pagamento do solicitante.
3. Emissão: Se aprovado, o emissor emite o cartão com um limite de crédito definido.
4. Transação: O consumidor utiliza o cartão para fazer uma compra em um estabelecimento comercial.
5. Processamento: A transação é processada pela rede do cartão e o emissor autoriza o pagamento ao comerciante.
6. Cobrança: O emissor envia a fatura mensal ao consumidor com o detalhamento das compras e o valor a ser pago.
7. Pagamento: O consumidor paga a fatura ao emissor, que recebe o valor utilizado.

Funções e Responsabilidades do Emissor

Além de emitir o cartão, o emissor tem diversas outras responsabilidades:

• Definir o limite de crédito: Com base na análise de crédito, o emissor determina o valor máximo que o cliente pode gastar no cartão.
• Estabelecer as taxas de juros: O emissor define as taxas de juros que serão cobradas sobre o saldo devedor, caso o cliente não pague o valor total da fatura até a data de vencimento.
• Gerenciar o programa de recompensas: Muitos emissores oferecem programas de recompensas, como pontos, milhas ou cashback, que podem ser trocados por produtos, serviços ou descontos.
• Processar as transações: O emissor é responsável por garantir que as transações sejam processadas de forma segura e eficiente.
• Enviar as faturas: O emissor envia mensalmente a fatura detalhada ao cliente, informando o valor total a ser pago, a data de vencimento e o histórico de compras.
• Atendimento ao cliente: O emissor deve oferecer canais de atendimento para que os clientes possam tirar dúvidas, fazer reclamações ou resolver problemas relacionados ao cartão.
• Combate a fraudes: O emissor deve implementar medidas de segurança para proteger os clientes contra fraudes, como monitoramento de transações suspeitas e bloqueio de cartões em caso de uso indevido.

Como os Emissores de Cartão de Crédito Lucram

Os emissores de cartão de crédito obtêm receita de diversas formas:

• Taxas de juros: A principal fonte de receita são as taxas de juros cobradas sobre o saldo devedor dos clientes que não pagam o valor total da fatura.
• Taxas de anuidade: Alguns cartões cobram uma taxa anual para que o cliente possa utilizá-lo.
• Taxas de atraso: Se o cliente não pagar a fatura até a data de vencimento, o emissor pode cobrar uma taxa de atraso.
• Taxas de saque: Alguns cartões permitem que o cliente faça saques em dinheiro, mas cobram uma taxa por esse serviço.
• Taxas de intercâmbio: Os emissores recebem uma porcentagem de cada transação realizada com o cartão, paga pelo comerciante. Essa taxa é chamada de taxa de intercâmbio.

Relação com as Bandeiras de Cartão de Crédito

É importante distinguir o emissor da bandeira do cartão. A bandeira (como Visa, Mastercard, American Express, Elo, etc.) é a empresa responsável por processar as transações e garantir que o cartão seja aceito em diversos estabelecimentos comerciais ao redor do mundo. O emissor é a instituição financeira que fornece o cartão com a bandeira.

Em outras palavras, a bandeira é como a "marca" do cartão, enquanto o emissor é o banco ou instituição financeira que o oferece.

Parcelado Emissor vs. Parcelado Lojista

Uma distinção importante no contexto de cartões de crédito é entre o parcelado emissor e o parcelado lojista.

• Parcelado Emissor: É o parcelamento oferecido diretamente pelo banco ou instituição financeira emissora do cartão. Nesse caso, as condições de parcelamento (número de parcelas e taxas de juros) são definidas pelo emissor. Geralmente, essa modalidade envolve a cobrança de juros.
• Parcelado Lojista: É o parcelamento oferecido pela própria loja ou estabelecimento comercial. As condições de parcelamento são definidas pelo lojista, e muitas vezes essa modalidade é oferecida sem juros.

A escolha entre o parcelado emissor e o parcelado lojista depende das condições oferecidas em cada caso. Se a loja oferecer parcelamento sem juros, essa pode ser a opção mais vantajosa. Caso contrário, é importante comparar as taxas de juros do parcelado emissor com outras opções de crédito disponíveis.

Como Escolher um Emissor de Cartão de Crédito

Ao escolher um emissor de cartão de crédito, é importante considerar os seguintes fatores:

• Taxas de juros: Compare as taxas de juros oferecidas por diferentes emissores.
• Anuidade: Verifique se o cartão cobra anuidade e qual o valor.
• Programa de recompensas: Avalie se o emissor oferece um programa de recompensas que seja interessante para você.
• Benefícios: Verifique quais são os benefícios adicionais oferecidos pelo cartão, como seguros, assistências e descontos.
• Atendimento ao cliente: Certifique-se de que o emissor oferece um bom atendimento ao cliente, com canais de comunicação eficientes.
• Reputação: Pesquise a reputação do emissor no mercado, verificando se ele possui um bom histórico de atendimento e resolução de problemas.

Impacto na Pontuação de Crédito

O emissor do cartão de crédito tem um papel importante na sua pontuação de crédito. O uso responsável do cartão, como pagar as faturas em dia e não ultrapassar o limite de crédito, pode ajudar a melhorar sua pontuação. Por outro lado, atrasos nos pagamentos e o uso excessivo do limite podem prejudicar sua pontuação.

Os emissores reportam as informações de pagamento às agências de crédito, o que significa que seu comportamento financeiro com o cartão é monitorado e pode impactar sua capacidade de obter crédito no futuro.

Conclusão

O emissor de cartão de crédito é uma peça fundamental no sistema financeiro, permitindo que os consumidores façam compras de forma prática e segura. Ao entender o papel do emissor, suas responsabilidades e como ele lucra, você pode tomar decisões mais informadas sobre qual cartão de crédito escolher e como utilizá-lo de forma responsável.