Financiamento: O que é, Como Funciona e Tipos

O financiamento é uma operação de crédito que permite a aquisição de um bem ou serviço mediante pagamento parcelado ao longo do tempo, acrescido de juros e outras taxas. Diferentemente de um empréstimo, o financiamento geralmente está atrelado a uma finalidade específica, como a compra de um imóvel, veículo ou equipamento.

Como Funciona o Financiamento?

Em essência, o financiamento funciona como um adiantamento de recursos por uma instituição financeira para que o cliente possa adquirir algo que não conseguiria pagar à vista. O cliente, por sua vez, compromete-se a reembolsar o valor financiado em parcelas periódicas, acrescidas de juros e outras taxas, durante um período determinado em contrato.

Etapas do Financiamento

Solicitação: O interessado busca uma instituição financeira e apresenta a proposta de financiamento, especificando o bem ou serviço a ser adquirido.
Análise de Crédito: A instituição avalia a capacidade de pagamento do solicitante, consultando seu histórico de crédito e solicitando documentos comprobatórios de renda.
Aprovação: Se aprovado, o financiamento é formalizado por meio de um contrato que detalha as condições, como valor financiado, taxa de juros, prazo de pagamento e valor das parcelas.
Liberação dos Recursos: A instituição financeira libera os recursos para o vendedor do bem ou serviço, e o cliente passa a ser o devedor, responsável pelo pagamento das parcelas.
Pagamento das Parcelas: O cliente efetua o pagamento das parcelas conforme o cronograma estabelecido no contrato, até a quitação total do financiamento.

Garantias

Em muitos casos, o próprio bem financiado serve como garantia para a operação. Isso significa que, em caso de inadimplência, a instituição financeira pode retomar o bem para quitar a dívida.

Tipos de Financiamento

Existem diversas modalidades de financiamento, cada uma adequada a uma finalidade específica. As mais comuns são:

Financiamento Imobiliário: Destinado à compra de imóveis residenciais ou comerciais, novos ou usados.
Financiamento de Veículos: Para a aquisição de carros, motos e outros veículos automotores.
Financiamento Estudantil: Para custear cursos de graduação, pós-graduação e outros programas de estudo.
Financiamento para Construção e Reforma: Para a realização de obras em imóveis.
Financiamento de Máquinas e Equipamentos: Para empresas que necessitam adquirir bens de capital para suas atividades.

Financiamento Imobiliário

O financiamento imobiliário é uma das modalidades mais populares no Brasil, permitindo que muitas pessoas realizem o sonho da casa própria. No Brasil, os dois principais sistemas de financiamento imobiliário são:

Sistema Financeiro da Habitação (SFH): Utiliza recursos da caderneta de poupança e do FGTS, com taxas de juros limitadas e condições facilitadas para a compra da casa própria.
Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI): Utiliza recursos do mercado de capitais, com taxas de juros mais flexíveis e sem limite para o valor do imóvel.

Sistemas de Amortização

Nos financiamentos imobiliários, são utilizados diferentes sistemas de amortização, que determinam a forma como o saldo devedor é reduzido ao longo do tempo. Os mais comuns são:

Sistema de Amortização Constante (SAC): As parcelas iniciam mais altas e diminuem ao longo do tempo, com a amortização do saldo devedor sendo constante.
Tabela Price: As parcelas são fixas durante todo o período do financiamento, com a amortização do saldo devedor aumentando gradualmente.

Financiamento de Veículos

O financiamento de veículos é outra modalidade bastante utilizada, permitindo a aquisição de carros, motos e outros veículos automotores. As condições de financiamento variam de acordo com a instituição financeira, o valor do veículo e o perfil do cliente.

Crédito Direto ao Consumidor (CDC)

Uma das formas mais comuns de financiamento de veículos é o Crédito Direto ao Consumidor (CDC), em que o cliente contrata um empréstimo junto à instituição financeira para adquirir o veículo. O veículo fica alienado à instituição até a quitação do financiamento.

Financiamento Estudantil

O financiamento estudantil é uma alternativa para quem deseja cursar o ensino superior, mas não possui recursos suficientes para arcar com as mensalidades. No Brasil, o principal programa de financiamento estudantil é o Fundo de Financiamento Estudantil (FIES), oferecido pelo governo federal.

FIES

O FIES é um programa que oferece financiamento a estudantes de baixa renda, com taxas de juros reduzidas e prazos de pagamento alongados. Para participar do programa, é necessário atender a critérios de renda e desempenho no Exame Nacional do Ensino Médio (ENEM).

Vantagens e Desvantagens do Financiamento

Como toda operação de crédito, o financiamento apresenta vantagens e desvantagens que devem ser consideradas antes da tomada de decisão.

Vantagens

Possibilidade de adquirir bens e serviços de alto valor: O financiamento permite que pessoas e empresas adquiram bens e serviços que não poderiam pagar à vista.
Pagamento parcelado: O pagamento parcelado facilita o planejamento financeiro e evita o comprometimento imediato de grandes quantias.
Possibilidade de uso imediato do bem ou serviço: Diferentemente do consórcio, o financiamento permite o uso imediato do bem ou serviço adquirido.
Incentivo ao consumo e à atividade econômica: O financiamento estimula o consumo e a atividade econômica, impulsionando o crescimento do país.

Desvantagens

Custos adicionais: A incidência de juros e outras taxas eleva o custo total do bem ou serviço financiado.
Risco de endividamento: O comprometimento excessivo da renda com o pagamento das parcelas pode levar ao endividamento.
Risco de perda do bem: Em caso de inadimplência, a instituição financeira pode retomar o bem financiado.
Burocracia: A obtenção de um financiamento pode envolver a apresentação de diversos documentos e a aprovação de crédito.

Financiamento vs. Empréstimo vs. Consórcio

É comum confundir financiamento com outras modalidades de crédito, como empréstimo e consórcio. Embora todas envolvam a obtenção de recursos de terceiros, existem diferenças importantes entre elas.

Característica	Financiamento	Empréstimo	Consórcio